ЦБ снова закрутил гайки: почему с 1 сентября получить кредит станет в 2 раза сложнее (даже с хорошей зарплатой)

Конец эры легких денег

Если вы планировали взять потребкредит на ремонт или обновить машину осенью, у нас для вас плохие новости. Банк России в очередной раз ужесточил так называемые макропруденциальные лимиты (МПЛ) для банков. Переводя с финансового языка на русский: государство принудительно запрещает банкам выдавать кредиты закредитованным гражданам.

Кого коснутся новые правила?

Раньше, если ваша зарплата составляла 100 000 рублей, а платежи по старым кредитам — 60 000 рублей, банк без проблем выдавал вам еще один кредит. Теперь это практически невозможно.

С 1 сентября банки обязаны жестко отказывать клиентам, чей Показатель Долговой Нагрузки (ПДН) превышает 50%. То есть, если вы отдаете на погашение долгов больше половины своего официального дохода, система банка автоматически выдаст отказ, каким бы надежным клиентом вы ни были в прошлом.

Скрытая угроза: пустые кредитки

Самое обидное в новых правилах — это учет кредитных карт. Допустим, у вас в кошельке лежит кредитка с лимитом 300 000 рублей на "всякий пожарный". Вы ей не пользуетесь, долга на ней нет.

Как это видит банк по новым правилам: ЦБ обязывает банки считать 5-10% от лимита ВСЕХ ваших кредиток как вашу ежемесячную долговую нагрузку. То есть, пустая кредитка на 300 тысяч "съедает" 15-30 тысяч рублей вашего виртуального дохода каждый месяц. Именно из-за таких "запасных" карт люди сейчас получают массовые отказы по ипотеке и автокредитам.

Что делать прямо сейчас: инструкция по спасению

1. Закройте лишнее. Срочно закройте все кредитные карты, которыми не пользуетесь. Помните: закрытие счета занимает до 45 дней, поэтому делать это нужно заранее.
2. Объедините долги. Если у вас 3 разных кредита, сделайте рефинансирование. Объединив их в один кредит на более долгий срок, вы снизите ежемесячный платеж. Ваш ПДН упадет ниже 50%, и вы снова станете "желанным" клиентом для банков.
3. Привлеките созаемщика. При подаче заявки укажите супруга или родственника — банк сложит ваши доходы, и долговая нагрузка в процентах снизится.